체크카드는 현대인의 필수품 중 하나입니다. 그중에서도 ‘체크 소액 신용’이라는 서비스는 많은 이용자들에게 큰 도움을 주고 있습니다. 이 글에서는 체크 소액 신용의 정의부터 장점, 하이브리드 카드의 올바른 사용법에 대해 알아보겠습니다.
체크카드는 대부분의 경우 연결된 계좌의 예금 잔액을 사용하여 결제가 이루어집니다. 그러나 몇몇 은행과 카드 회사에서는 예금 잔액이 부족할 때 일정한 한도 내에서 신용카드처럼 사용할 수 있는 ‘체크 소액 신용’ 서비스를 제공하고 있습니다.
체크 소액 신용 이란?
체크소액신용은 출금계좌의 잔액이 부족할 때, 한도 내에서 신용카드처럼 사용할 수 있는 서비스를 말합니다. 대부분의 카드사에서는 최대 30만 원까지의 한도를 제공하며, 이를 통해 예금잔액 부족으로 인한 결제 불가 상황을 방지할 수 있습니다. 2012년 금융당국이 과열된 카드영업에 제동을 걸기 위해 체크카드 활성화를 독려하면서 크게 확산되었습니다.
예를 들어, 대학생인 현우는 여자친구와 함께 데이트를 하기로 했습니다. 그런데 현우의 계좌에는 그 달의 생활비가 거의 다 떨어져서 체크카드의 잔액은 5,000원밖에 남아있지 않았습니다. 현우는 신용카드가 없습니다. 여자친구와 데이트는 해야 되는데 차마 돈이 없어서 못 만나겠다는 말을 못 한 현우는 여자친구와 만나기기로 한 몇일전부터 자신의 체크카드에 ‘체크소액신용’ 기능을 알아보고 하이브리드 서비스를 신청합니다. 그리고 여자친구를 만나
하이브리드가 활성화된 체크카드로 데이트를 하였습니다. 다음 달이 되고 현우는 어머니께서 생활비를 다시 체크카드 계좌로 보내주셨습니다. 하이브리드서비스를 신청할 때 설정한 결제일에 맞춰서 금액은 자동으로 카드사로 빠져나갔습니다.
이렇게 ‘체크소액신용’은 우리가 물건이나 서비스를 구매할 때, 계좌의 잔액이 부족하더라도 일정 금액까지는 신용카드처럼 결제할 수 있게 해주는 서비스입니다. 그리고 그 금액은 체크카드 계좌에 사용한 금액만큼 입금하면 다음 달에 자동으로 카드사에게 상환되는 서비스입니다. 신용카드처럼 결제는 할 수 있지만 할부결제를 할 수 는 없습니다. 하이브리드 서비스는 거의 모든 회사가 일시불 결제 방식입니다.
예금 잔액 부족 뿐만아니라 은행 전산망의 장애 혹은 중지등으로 체크카드를 사용할 수 없는 사유가 발생했을 시에도 체크 소액 신용 서비스를 신청하여 활성화하면 구입금액 전액이 신용결제로 취급되어 결제됩니다.
밤 12:00 편의점에 가면 은행전산망시스템 때문에 10~15분 정도 결제가 안 될 때 한번쯤은 있으셨을 겁니다. 그럴 때를 대비하여 하이브리드서비스를 신청하여 활성화합니다.
여기서 한 가지 더 알아야 할 점은 현우의 체크카드 잔액은 5,000원 있었습니다. 여자친구와 데이트한 총비용은
50,000원이었습니다. 여기서 현우는 체크카드에 5,000원이 있었으니 45,000원 만 빠져나가겠지 생각할 수도 있으나 현우의 데이트비용이 5,000원을 넘기 때문에 데이트비용 전체(결제금액 전체)가 다음 달에 빠져나가게 됩니다.
만약 여기서 현우가 편의점에서 담배를 사게 되면 그 금액은 5,000원 이하이기 때문에 하이브리드 기능이 활성화되지 않고 평소사용하는 체크카드 방식으로 빠져나 가기 때문에 체크카드를 등록한 계좌에는 500원이 남게 됩니다.
공식적으로는 보통 체크카드 소액신용결제 서비스라고 불리지만, 각 은행마다 체크 소액 신용 서비스의 명칭이 다릅니다. 우리 카드의 경우 하이브리드서비스, 하나카드는 하이브리드, KB국민카드는 체크카드 소액신용결제서비스, 신한카드는 체크소액신용 서비스
체크소액신용 서비스의 특징
1. 한도 설정: 대부분의 서비스에서는 한도가 설정되어 있으며, 일반적으로 최대 30만 원까지 가능합니다.
2. 자동 승인: 예금 잔액이 부족할 경우 자동으로 체크소액신용이 승인되어 결제가 이루어집니다.
3. 이자 없음:체크소액신용은 일반 신용카드와 달리 이자가 발생하지 않습니다.
체크소액신용의 장점
- 긴급한 상황 대비: 예기치 않은 지출이 발생했을 때, 잔액이 부족하더라도 체크소액신용을 통해 결제할 수 있습니다.
- 신용카드처럼 사용: 일상에서 신용카드를 사용하지 않는 이용자들도 체크카드를 통해 신용카드와 유사한 경험을 할 수 있습니다.
- 자동이체 및 고정비용 처리: 월말에 고정된 비용이나 자동이체가 있을 경우, 잔액 부족으로 인한 미납을 방지할 수 있습니다.
체크 소액 신용 서비스 사용법
체크 소액 신용 서비스 즉, 하이브리드 서비스는 최대 2개 금융기관에만 발급이 가능합니다. 이미 2개 카드사에서 발급을 받은 경우는 아무리 신용이 좋아도 더 발급을 되지 않습니다.
- 서비스 가입: 은행이나 카드 회사의 홈페이지, 앱에서 체크소액신용 서비스를 신청합니다.
- 한도 설정: 원하는 한도를 설정합니다. (대부분 최대 30만 원)
- 활성화:설정이 완료되면 카드 결제 시 예금 잔액이 부족해도 체크소액신용으로 자동 결제됩니다.
하이브리드 카드
하이브리드란,하이브리드(hybrid)는 두 개 이상의 기능이나 요소를 결합한 것을 의미합니다. 이는 두 가지 이상의 요소에서 서로의 단점을 보완하고 장점만을 혼합하는 것을 의미합니다.
하이브리드 카드는 위의 뜻처럼 신용카드와 체크카드의 기능이 결합된 카드입니다. 이 카드는 신용카드를 기반으로 한 상품과 체크카드를 기반으로 한 상품으로 나눌 수 있습니다. 일정 금액 미만은 체크카드처럼 예금계좌에 있는 잔액으로 결제하거나, 소액에 한해 신용으로 거래 후 나중에 대금을 지불할 수 있습니다.
체크카드는 만 12세 이상부터 개설이 가능하지만, 하이브리드 체크카드는 신용 기능이 있기 때문에 당연히 만 19세 이상부터 발급받을 수 있습니다.
하이브리드 카드는 여러 종류가 있습니다. 본인의 소비패턴과, 경제능력을 잘 판단하여 결정해야 합니다.
신용카드 기반 하이브리드(Credit Card Hybrid) 카드는 제한적으로 체크결제 서비스를 제공하는 신용카드입니다.
체크카드 기반 하이브리드(Check Card Hybrid) 카드는 하이브리드 서비스가 포함된 체크카드로, 일정 범위 내에서 신용 공제가 가능합니다.
또 하나는 신용+체크 하이브리드 (Credit + Check Hybrid Card) 카드는 신용카드와 체크카드의 모든 기능을 동시에 갖춘 카드입니다. 이 카드는 사용자의 선택에 따라 신용 또는 체크로 결제할 수 있습니다.
하이브리드 카드 사용 시 주의사항
하이브리드 체크카드의 경우, 기본 베이스는 체크카드이므로 일시불 결제만 가능합니다.
하이브리드 체크카드로 이용한 신용결제 대금이 빠져나가는 결제일에 계좌에 잔고가 부족하면 연체 이자가 적용됩니다.
결제금액 중 일부는 체크, 일부는 신용으로 분할결제하는 것은 불가능합니다.
하이브리드 카드의 소득공제율신용카드의 소득공제율은 15%이며, 체크카드의 소득공제율은 30%입니다. 하이브리드 카드를 사용할 때는 신용결제한 금액과 체크결제한 금액에 따라 각각의 공제율이 적용됩니다.
카드사별 서비스 카드안내
아래는 카드사별로 기관특징 및 신청 조건입니다. 잘 확인하셔셔 체크카드에 신청가능한 카드사와 신용카드를 기반으로 한 하이브리드카드를 확인하세요.
| KB국민카드 | 비씨 제외, 모든 체크카드에 신청 가능 |
| 우리카드 | 모든 체크카드에 신청 가능, 24개월 유이자 분할납부 가능 |
| 신한카드 | 비씨 제외, 모든 체크카드에 신청 가능 |
| 하나카드 | 비씨 제외, 모든 체크카드에 신청 가능 |
| NH농협카드 | 비씨 제외, 모든 체크카드에 신청 가능, 2017년부터 발급 절차 까다로움, 농협은행/농축협에서만 신청 가능, 심사절차 진행 |
| 현대카드M/X 하이브리드 | 은행 전산점검 시간에 하이브리드 결제 불가능, 한도 최대 30만원 아님. 현대의 일부 PLCC 신용카드 상품 신청 시 심사 전에 하이브리드 카드 제공 |
| 롯데카드 | 체크플러스 카드 |
| IBK기업카드 | 2017. 7. 1 이전 후불교통카드 해지 후 신청 필요. 이후 제한 해제. 최대한도 20만원 제한. 할부결제 가능(유이자만) |
| BC바로카드 우회 발급 기관 | BC바로카드와 제휴하여 발급. 한 카드에 두 브랜드 동시 발급. 통합한도 30만원. 바로카드 약관 따름. 3개월 이내 3개 이상 발급시 거절 가능 |
| 새마을금고 | 창구에서만 발급 가능 크림하이브리드 체크카드 |
| SB저축은행 | SB 체크카드 |
| 우체국예금 | 하이브리드 여행 체크카드 |
| 어디서나 하이브리드 체크카드 | |
| 포미 하이브리드 체크카드 | |
| 아시아나 드림플러스 하이브리드 체크카드 | |
| 한국산업은행 | KDB CHOICE 체크카드 하이브리드 |
| 신용협동조합 | 부자되세요 더 마일리지 하이브리드 |
해외결제서비스는 KB카드, 신한카드의 경우에는 불가하며 우리 카드 해외 신용결제 가능합니다. 이러한 서비스를 통해 예금 잔액이 부족할 때도 불편함 없이 결제를 할 수 있습니다. 하지만 한도를 넘어서는 경우에는 결제가 거부되므로, 사용 전에 반드시 한도를 확인해 주세요.
자주 묻는 질문
하이브리드카드의 현금화는 어떻게 이루어지나요?
하이브리드카드의 현금화는 일반적으로 카드를 통한 거래 후, 해당 금액을 지정된 계좌로 입금받는 방식으로 이루어집니다. 그러나 이러한 방식은 금융기관 및 카드사의 정책에 따라 제한될 수 있으므로, 사용 전에 해당 카드사의 약관 및 정책을 반드시 확인해야 합니다.
하이브리드카드로 해외에서 결제가 가능한가요?
네, 대부분의 하이브리드카드는 해외에서도 결제가 가능합니다. 하지만 카드사나 카드 상품에 따라 해외 사용이 제한될 수 있으므로, 사용 전에 해당 카드의 해외 사용 가능 여부를 확인해야 합니다.